她說帳戶零元？保單解約金照樣強制執行：大法庭裁定、怎麼請法院函查、2025 年修法的例外

02第 1 步：聲請強制執行時，請法院函查壽險公會

1. 你不知道她有哪些保單沒關係。在強制執行聲請狀的「執行標的」寫：「請鈞院函查中華民國人壽保險商業同業公會，債務人名下所有人壽保險契約之要保人資料」。
2. 壽險公會有全國保單的通報資料，法院一紙公文就能查到她在哪幾家公司有保單、保單號碼。
3. 拿到結果後，再請法院對各保險公司核發扣押命令，禁止債務人解約、借款、變更要保人。

• 中華民國人壽保險商業同業公會 — 法院函查的對象，個人不能自己查別人的保單
• 司法院全球資訊網（強制執行聲請狀範例）

03第 2 步：法院終止契約、命保險公司給付解約金

1. 扣押命令送達保險公司後，法院會給債務人一段期間自行處理；她不處理，法院可以代她終止契約。
2. 保險公司計算解約金，依法院的收取命令或支付轉給命令把錢付給你（在債權額內）。
3. 保單有保單借款的，解約金要先扣掉借款餘額。
4. 整個流程由法院執行處來往公文，你要做的是追蹤進度、補齊法院要的文件。

042025 年保險法修正：哪些保單不能執行

大法庭裁定之後，立法院在 2025 年 6 月修正保險法，加入保護條款。重點有四個，聲請前先對一下。

1. 門檻：保單解約金低於「當地最低生活費 1.2 倍 × 6 個月」的，不得執行。以台北市為例大約十四萬多元，各縣市不同。
2. 險種：健康保險、傷害保險的解約金不得執行；小額終老保險也有保護。
3. 介入權：被保險人或受益人（通常是債務人的家人）可以在一定期間內，付給你相當於解約金的錢，把保單留下來。對你來說一樣拿到錢。
4. 所以執行的目標要放在儲蓄險、投資型保單、年金險這類解約金高、不在保護範圍的保單。

05同時可以執行的其他財產

1. 存款：指名國稅局利息清單上的銀行，法院核發扣押命令。
2. 薪水：向雇主發扣薪命令，每月最多扣 1/3。
3. 車子：查封後拍賣。
4. 股票、基金：向券商、集保公司扣押。
5. 租金收入：她當房東的話，向房客發扣押命令。
6. 下一集 Part 5「脫產」：撞完隔天把房子過戶給家人，民法第 244 條可以撤銷。

06沒錢系列其他集

這篇是沒錢系列全 5 集的其中一集。每一集在 Instagram @lawbao.tw 都有影片，留言關鍵字就會收到對應的完整指南。

• Part 1｜撞車對方說沒錢，一招合法查財產 — Instagram 影片
• Part 2｜第一步不是告她，先拿執行名義 — 留言「名義」也能收到連結
• Part 3｜國稅局查財產 — 留言「查產」也能收到連結
• Part 4｜保單解約金照扣（本集） — 留言「保單」也能收到連結
• Part 5｜脫產也有解 — 留言「脫產」也能收到連結

07要注意

1. 裁定字號是「最高法院 108 年度台抗大字第 897 號」，2022 年 12 月作成；聲請狀可以直接引用。
2. 2025 年保險法修正的生效日期和細節以總統公布的條文為準，門檻金額每年會隨最低生活費變動。
3. 法院會通知債務人，她可能趕在扣押前解約領錢；所以聲請時一併請求「禁止債務人解約、質借」的扣押命令。
4. 介入權被行使時，你拿到的是相當於解約金的錢，不會比直接解約少。